3 - Ouverture d'un compte bancaire professionnel
Bien choisir son banquier n’est pas une chose simple mais le nombre d’enseignes est élevé et permet de faire jouer à plein la concurrence.
Bien choisir son banquier
Il s’agit de l’un des partenaires les plus importants pour l’activité du médecin libéral d’autant plus que l’on ne peut travailler sans compte bancaire. La gestion du compte bancaire professionnel doit être simple que ce soit sur papier ou sur internet. On doit savoir au départ si on opte pour le régime des BNC (bénéfices non commerciaux) ou pour la SEL (société d’exercice libéral).
Il s’agit de tisser sur le long terme une relation duale équilibrée gagnant-gagnant. L’emprunt professionnel initial (pour une primo installation) est le meilleur moyen pour la banque de se créer un « bon » client sur le long terme.
Les explications sur le financement lors de l’installation mais aussi au cours du développement du cabinet ou de la société doivent être claires. L’étude initiale du dossier par la banque permet de savoir si le modèle économique « tient la route ».
- avantages et inconvénients des différents types de crédit (classiquement sur sept ans) et assurances du crédit.
- les produits financiers proposés doivent être adaptés au client et pas l’inverse, d’autant plus que des compagnies d’assurance commercialisent aussi ce genre de produits (équilibre confiance concurrence et vice et versa).
Plusieurs banques sont spécialisées dans les professions libérales de santé et peuvent donc être à même de faciliter votre installation par une meilleure compréhension de vos besoins.
Les solutions de crédit
Droits de présentation de clientèle, création d’un cabinet, rachat de parts pour exercer en groupe : peuvent être financés par un prêt classique destiné au financement de droits incorporels.
Rachat des locaux : Cela peut permettre de se constituer un patrimoine éventuellement par le biais d’une société civile immobilière (SCI). Cette SCI pourra au choix être imposée comme une société (IS) ou à l’impôt sur le revenu (IRPP). Le médecin louera à la SCI les locaux pour y exercer son art et déduire les loyers et charges en frais professionnels. La SCI pourra déduire les intérêts d’emprunt en charge.
Le prix doit être apprécié en fonction de différents critères : la situation du bien, son état général, la disponibilité d’un parking, les projets d’urbanisme, etc.
Se renseigner sur les prix du marché aux alentours, le coût d’éventuels travaux à réaliser pour mettre le local en conformité, le montant des charges de copropriété si le bien se situe dans un immeuble et, le cas échéant, sur le coût des travaux de copropriété votés et/ou à voter.
Achat ou rachat du matériel : pour certaines spécialités, le matériel nécessaire peut être coûteux et devenir rapidement obsolète. Comme pour le local, un audit complet du matériel sera de rigueur : ancienneté, fréquence d’utilisation, usure, mode de financement, version, etc.
Conseils pratiques
Le crédit-bail, par sa souplesse, est une formule particulièrement adaptée à l’acquisition de matériel à courte durée de vie tel que le véhicule professionnel et l'informatique. Sur les plans comptable et fiscal, il présente des avantages (optimisation du bilan et du compte de résultat, déductibilité des loyers de crédit-bail).
Le fonds de roulement concerne principalement les cas de création d’une activité. Il représente le montant permettant de faire face aux dépenses générées par l’activité qui ne seront pas immédiatement couvertes par les honoraires.
Il est indispensable de l’évaluer au plus juste pour faire face au règlement des fournisseurs et s’assurer un minimum de revenus. Pour cela, il est procédé à une projection de l’activité intégrant une quantification des honoraires et des charges (fixes et variables) prévisibles des exercices sur 3 ans. Ceci est à étudier avec le banquier et/ou un expert-comptable en prenant en compte par exemple pour un rachat de patientèle le chiffre d’affaire et le bénéfice des trois dernières années d’exercice du confrère cédant l’activité. Il ne faudra pas aussi oublier les frais de mutation dus au fisc.
L’amortissement est une constatation comptable de la dépréciation du bien, il ne donne pas lieu à un décaissement, mais vient en déduction du résultat imposable. La durée d’amortissement varie selon le type de bien financé. Ainsi, en fonction du prêt choisi, il est d’usage de calculer les remboursements sur les bases d’amortissement comptable suivantes :
- Droit de présentation : 5 à 7 ans ;
- Matériel : 3 à 7 ans ;
- Locaux professionnels, construction : 10 à 15 ans ;
- Fonds de roulement : 3 ans.
L’ensemble des intérêts des emprunts professionnels (hors prêt de fonds de roulement) et les éventuels loyers de crédit-bail vient en déduction du bénéfice imposable.
Taux Effectif Global (TEG): Indicateur du coût global de votre prêt, le TEG tient compte de tous les frais annexes. A la différence du taux nominal, il comprend, outre les intérêts du prêt, les frais, commissions ou rémunérations de toute nature liés à l'octroi du crédit (exemples : la prime d’assurance en couverture de prêt, le coût de la garantie choisie, etc.). Il ne faut pas oublier que tout est négociable, par exemple, les frais de dossiers servent à honorer l’apporteur d’affaires qui est… vous même en l’occurrence. On peut donc en demander leur annulation pure et simple. Le remboursement par anticipation ne doit pas générer de pénalités particulières (économiquement, il n’est pas intéressant de rembourser par anticipation, car le temps avançant, les intérêts d’emprunt déductibles diminuent et la mensualité étant constante, c’est le capital à rembourser qui augmente et ceci est d’autant plus vrai en période d’inflation). Pour débuter et savoir où on met les pieds, la plupart des emprunteurs empruntent à taux fixe et n’aiment pas s’aventurer sur du taux variable ou du in fine malgré les conseils de certains « conseillers financiers »qui, on peut le rappeler, touchent une prime sur les produits (et le crédit en est un) qu’ils vendent.
Le compte courant : Lors de l’installation, l’ouverture d’un compte bancaire professionnel est indispensable pour deux raisons :
- Dissocier dès le départ, le compte personnel et professionnel pour éviter toute confusion.
- Dans les démarches auprès des différents organismes des coordonnées bancaires devront être fournies (sécurité sociale, complémentaire santé, prévoyance, CARMF…). Les banques offrent un certain nombre de prestations. Un conseiller pourra aider à définir ses besoins.
Lecteur de carte bancaire (Terminal de Paiement Electronique)
Conformément à l’article 53 du code de déontologie (article R.4127-53 du code de la santé publique), permettre au patient de régler les honoraires par carte bleue est possible à condition que cette facilité ne fasse l’objet d’aucune publicité. Aujourd’hui un grand nombre de personnes n’utilisent plus que la Carte bleue pour effectuer leurs règlements. On pourra négocier d’emblée la commission sur chaque transaction bancaire qui peut être égale à zéro dans le cadre d’un forfait mensuel, dans certaines banques. S’équiper d’un terminal constituera une réelle commodité pour les patients. De plus, certain T.P. E. peuvent lire les cartes Vitale.
Liste disponible: www.sesam-vitale.fr
[Mise à jour : août 2016]
Témoignage
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Paris (15e et 18e) 2 médecins généralistes cherchent collaborateur ou associé - temps plein ou partiel
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Neauphle Le Chateau (78) Ouverture d'une maison médicale - Recherche 4 médecins généralistes pour rejoindre les 3 déjà présents
22/03/2017 – Yvelines (78) – - Médecine générale
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Trappes (78) Radiologue cherche successeur, Hôpital privé de l'ouest parisien
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Collaboration offre
Herblay (95) Cabinet de groupe cherche Associé médecin ou paramédical
10/03/2017 – Val-d'Oise (95) – - Médecin (toutes spécialités)
Toute proposition
Neuilly-sur-Seine (92) Propose bureau 13 m2 pour installation médecin toute spécialité dans cabinet de groupe
06/03/2017 – Hauts-de-Seine (92) – - Médecin (toutes spécialités)
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Trappes (78) Cabinet pluridisciplinaire recherche tous professionnels de santé pour installation - janvier 2018
01/03/2017 – Yvelines (78) – - Médecin (toutes spécialités)
Installation demande
78 - Médecin généraliste allemand recherche stage de remise à niveau en MG
01/03/2017 – Yvelines (78) – - Médecine générale
Toute proposition
Paris (16e) Location bureau dans cabinet médical pour toute profession de santé - Muette
27/02/2017 – Paris (75) – - Médecin (toutes spécialités)
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Aubervilliers (93) proposition d'installation pour médecin généraliste - temps plein ou partiel - cabinet médical de 3 bureaux aux normes
27/02/2017 – Seine-Saint-Denis (93) – - Médecine générale
Installation demande
Neuilly-sur-Seine (92) Cabinet de groupe récemment installé recherche médecin spécialiste secteur 2
27/02/2017 – Hauts-de-Seine (92) – - Médecin (toutes spécialités)
Association offre
Moissy Cramayel (77) URGENT - Médecin généraliste cherche successeur suite départ à la retraite - juillet 2017
27/02/2017 – Seine-et-Marne (77) – - Médecine générale
Cession
Paris (14e) Médecin généraliste cède cabinet - associé présent sur place - Rue Daguerre
22/02/2017 – Paris (75) – - Médecine générale
Cession
Noisy-le-Grand (93) Centre médical propose local à louer pour médecins généralistes ou spécialistes
22/02/2017 – Seine-Saint-Denis (93) – - Médecin (toutes spécialités)
Association offre
Nemours (77) Médecin généraliste récemment installée recherche deuxième généraliste dans cabinet aux normes
22/02/2017 – Seine-et-Marne (77) – - Médecine générale
Installation demande
Chaville (92) Offre à la location de 139m2 dans immeuble avec professionnels de santé
20/02/2017 – Seine-Saint-Denis (93) – - Médecine générale
Toute proposition
Chaville (92) Local à louer de 211m2
20/02/2017 – Hauts-de-Seine (92) – - Médecine générale
Toute proposition
Bobigny (93) Proposition local à louer - Collaboration pluridisciplinaire
20/02/2017 – Seine-Saint-Denis (93) – - Médecin (toutes spécialités)
Collaboration offre
Bondoufle (91) recherche médecins généralistes et spécialistes pour cabinet médical neuf
16/02/2017 – Essonne (91) – - Médecine générale
Association offre
Guyancourt (78) Médecin généraliste cède patientèle dans cabinet de groupe aux normes
16/02/2017 – Yvelines (78) – - Médecine générale
Cession
Versailles (78) Médecin généraliste Femme recherche cabinet de groupe pour association
09/02/2017 – Yvelines (78) – - Médecine générale
Installation demande
Orly (94) Médecin généraliste Femme cède grand cabinet refait à neuf
09/02/2017 – Val-de-Marne (94) – - Médecine générale
Cession
Guyancourt (78) Proposition cabinet dans Centre Médical pluridisciplinaire - toute profession de santé
08/02/2017 – Yvelines (78) – - Médecin (toutes spécialités)
Toute proposition
Noisy-le-Grand (93) Médecin généraliste cède patientèle dans cabinet de groupe - juillet 2018
08/02/2017 – Seine-Saint-Denis (93) – - Médecine générale
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Boulogne-Billancourt (92) Masseur kinésithérapeute cède patientèle - cabinet aux normes
06/02/2017 – Hauts-de-Seine (92) – - Allergologie
Cession
Chelles (77) Groupe pluridisciplinaire propose partage de cabinets
03/02/2017 – Seine-et-Marne (77) – - Médecin (toutes spécialités)
Toute proposition
Issy-les-Moulineaux (92) Local disponible pour médecin
03/02/2017 – Hauts-de-Seine (92) – - Gynécologie médicale
Association offre
Paris (11e) Cherche Médecin Généraliste pour partage de local
01/02/2017 – Paris (75) – - Médecine générale
Association offre
Massy (91) Cabinet de groupe cherche Médecin Généraliste, pour collaboration ou association
01/02/2017 – Essonne (91) – - Médecine générale
Collaboration offre
Rubelles (77) URGENT médecin généraliste cède patientèle dans maison médicale - cause déménagement
30/01/2017 – Seine-et-Marne (77) – - Médecine générale
Cession
Villecresnes (94) Médecin généraliste cherche successeur dans cabinet de groupe
30/01/2017 – Val-de-Marne (94) – - Médecine générale
Cession
Aubervilliers (93) Médecin Généraliste cède cabinet octobre 2017
27/01/2017 – Seine-Saint-Denis (93) – - Médecine générale
Cession
Moissy Cramayel (77) Urgent MG cherche remplaçant pour succession dans cabinet pluridisciplinaire
27/01/2017 – Seine-et-Marne (77) – - Médecine générale
Cession
Courbevoie (92) Recherche gynécologues en vue d'une fin d'activité
26/01/2017 – Hauts-de-Seine (92) – - Gynécologie - Obstétrique
Cession
Poissy (78) Gastro-entérologue recherche associé en clinique
26/01/2017 – Yvelines (78) – - Gastro-entérologie et hépatologie
Association offre
Herblay (95) 6 médecins généralistes cherche associé MG ou autre spécialité
24/01/2017 – Val-d'Oise (95) – - Médecin (toutes spécialités)
Association offre
Paris (12ème) sous location dans grande scm - 1 jour par semaine - toutes professions et spécialités
18/01/2017 – Paris (75) – - Médecin (toutes spécialités)
Vacation
Nanterre (92) Médecin généraliste recherche collaborateur dans cabinet de groupe aux normes
18/01/2017 – Hauts-de-Seine (92) – - Médecine générale
Collaboration offre
Bois d'Arcy (78) Maison médicale pluridisciplinaire recherche spécialistes et/ou paramédicaux
18/01/2017 – Yvelines (78) – - Médecin (toutes spécialités)
Association offre
Paris (4ème) Médecin généraliste propose collaboration libérale et/ou association
18/01/2017 – Paris (75) – - Médecine générale
Collaboration offre
Chevannes (91) Médi-centre recherche Médecin Généraliste pour compléter équipe de 15 praticiens
17/01/2017 – Essonne (91) – - Médecine générale
Toute proposition
Chatillon (92) Médecin généraliste cède patientèle dans locaux à louer - cause santé
17/01/2017 – Hauts-de-Seine (92) – - Médecine générale
Cession
Oinville-sur-Montcient (78) Médecin généraliste propose remplacement/succession dans cabinet de groupe
17/01/2017 – Yvelines (78) – - Médecine générale
Toute proposition
Saint-Germain-lès-Arpajon (91) Médecin généraliste recherche confrère - cabinet neuf et aux normes
17/01/2017 – Essonne (91) – - Médecine générale
Association offre
Versailles (78) Cabinet vacant dans groupe médical de 6 medecins - toute spécialité
17/01/2017 – Yvelines (78) – - Médecin (toutes spécialités)
Toute proposition
Fontainebleau (77) Cession partage d'activité pour pédiatre secteur 2 dans structure pédiatrique
17/01/2017 – Seine-et-Marne (77) – - Pédiatrie
Cession
Vélizy-Villacoublay (78) Médecins recherchent cardiologue pour nouveau pôle de santé composé de 15 professionnels de santé
14/01/2017 – Yvelines (78) – - Cardiologie et maladies vasculaires
Installation demande
Chevreuse (78) Maison médicale neuve de 10 professionnels propose collaboration pour médecin généraliste
11/01/2017 – Yvelines (78) – - Médecine générale
Collaboration offre
Paris (14ème) Urgent: médecin généraliste secteur 1 cède cabinet - patientèle importante
11/01/2017 – Paris (75) – - Médecine générale
Cession
Achères (78) médecin généraliste secteur 1 cède cabinet - proche RER - cause déménagement
11/01/2017 – Yvelines (78) – - Médecine générale
Cession
Montigny le Bretonneux (78) Médecin généraliste secteur 1 cherche collaborateur à mi-temps (thésé) dans cabinet de groupe
11/01/2017 – Yvelines (78) – - Médecine générale
Collaboration demande
Bourg la Reine (92) 7 Radiologues recherchent 2 associés dans cabinet de ville
11/01/2017 – Hauts-de-Seine (92) – - Radio-diagnostic et imagerie médicale
Association offre
Aubergenville (78) Centre Hospitalier Privé du Montgardé recherche rhumatologue pour activité libérale à temps complet
11/01/2017 – Yvelines (78) – - Rhumatologie
Toute proposition
St Maur des Fossés (94) Proposition local professionnel de 20 m2 neuf et aux normes
09/01/2017 – Val-de-Marne (94) – - Médecin (toutes spécialités)
Installation demande
Saint Denis (93) Pédiatre libéral secteur 2 cherche successeur cause retraite dans cabinet de groupe
09/01/2017 – Seine-Saint-Denis (93) – - Pédiatrie
Cession
Paris (18ème) Médecin généraliste cherche collaborateur - temps plein ou partiel
09/01/2017 – Paris (75) – - Médecine générale
Collaboration offre
Guyancourt (78) Centre Médical pluridisciplinaire propose cabinet pour médecin spécialiste ou paramédicaux
06/01/2017 – Yvelines (78) –
Collaboration offre
Pantin (93) Local à louer - tous professionnels de santé - espace de santé avenue Jean Lolive
05/01/2017 – Seine-Saint-Denis (93) –
Toute proposition
Paris (18ème) Cabinet de groupe (gynéco et dermato) propose bureau libre pour Installation spécialiste secteur 2
04/01/2017 – Paris (75) – - Gynécologie - Obstétrique
Association offre
Chilly-Mazarin (91) la commune recherche Médecins en vue MSP 2018 + accompagnement pour toute installation
03/01/2017 – Essonne (91) – - Médecine générale
Toute proposition
Champigny-sur-Marne (94) CDI - recherche médecin en IME - temps partiel
03/01/2017 – Val-de-Marne (94) – - Pédiatrie
Association offre
Paris (11ème) CDI - recherche médecin généraliste en hôpital de jour - 3 demi-journées par semaine
02/01/2017 – Paris (75) – - Médecine générale
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Neuilly-sur-Seine (92) Cabinet de groupe recherche médecin spécialiste secteur 2
02/01/2017 – Hauts-de-Seine (92) – - Médecin (toutes spécialités)
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02/01/2017 – Val-d'Oise (95) – - Pédiatrie
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